Az ügyfeleknek célszerű mérlegelniük, hogy a fogyasztási hiteltípusok közül - áruhitel, személyi kölcsön, hitelkártya, folyószámlahitel

- melyik éri meg költségét, kényelmi szempontjait, stb. tekintve számukra. Léteznek "ingyen hitelek": akciók, nulla százalékos kamat, nulla százalékos THM, de ezeknél sem mindegy, hogy előre vagy folyamatosan vonják le például a kezelési költséget - figyelmeztet a PSZÁF.

A fogyasztási hitel költségeit megmutató legfontosabb iránytű a THM. Léteznek a THM-be nem foglalt költségek (késedelmi kamat, futamidő-hosszabbítás/szerződésmódosítás, biztosítási díj). A nulla százalékos THM valóságos lehet: ennek során a kereskedő is vállalhat engedményeket (pl. piacszerzés, árukészlet gyorsabb forgása céljából), de esetleg más áruházakéhoz képest drágább lehet a termék ára. Egyéb ügyfélbarát kedvezmények is lehetségesek, pl. nulla százalékos önrész, halasztott törlesztés. A nemfizetés kockázatát - pl. betegség, munkahelyi elbocsátás miatt - az ügyfél hitelfedezeti biztosítással küszöbölheti ki.

Fontos kérdés a THM-számítás módja: a THM évesített mutató, így az egy évnél rövidebb futamidejű kölcsönök esetén is évesített THM értéket kell kimutatni. Azonos mértékű kamat mellett viszont minél rövidebb az éven belüli futamidő, annál magasabb értéket fog a THM mutatni. Ezért célszerű mindig kiszámolni a visszafizetendő teljes összeget is. Ha ugyanis ugyanakkora összeget, ugyanakkora THM-mel hosszabb futamidőre vesz fel az ügyfél, akkor összességében többet kell visszafizetnie, bár igaz, hogy a havi részletek alacsonyabbak.

Az előtörlesztés lehetősége adott a fogyasztási hiteleknél. Ennek fejében azonban az ügyfélnek általában többletdíjat számítanak fel.

(Forrás: www.tozsdeforum.hu)